Какие вводы в расчетной форме сильнее всего меняют итоговую переплату

Кажется, что посчитать выгоду от рефинансирования просто: ввели остаток долга, проценты, срок и получили предполагаемую экономию. Но некоторые данные в заявке меняют результаты сильнее, чем мы думаем.

Разберем, как правильно использовать калькулятор рефинансирования кредита.

Как правильно заполнять калькулятор

Чтобы увидеть максимально реалистичный результат, вносите данные внимательно и точно:

• остаток основного долга;

• текущие проценты;

• оставшийся срок выплат;

• размер ежемесячного платежа;

• новую ставку;

• дополнительные расходы, если они известны.

Поменяйте параметры и просчитайте несколько вариантов. Ведь каждая строка может кардинально изменить результат. Рассказываем, как.

Процентная ставка

Многие заемщики считают, что если она ниже, общие затраты тоже уменьшатся. Плюс, многие формы заявок показывают экономию как раз на процентах. Но они не учитывают сопутствующие расходы. Поэтому ориентироваться только на этот показатель — ошибка.

Например, снижение на 1–2% действительно выгодно по крупным и долгосрочным кредитам, например при ипотеке или большом займе. А вот при небольшом остатке долга эффект будет минимальным.

При заполнении формы учитывайте:

• текущие и будущие проценты;

• зафиксируют ли их или со временем могут поменять;

• сохранят ли процент без дополнительных услуг.

Срок

Это один из самых недооцененных параметров.

Если увеличить его, ежемесячная выплата станет меньше. Это выглядит выгодно и комфортно. Но вместе с этим почти всегда растут итоговые расходы.

Например:

• платеж снизился на несколько тысяч рублей;

• финансовая нагрузка стала легче;

• кредит теперь нужно выплачивать на 2–3 года дольше.

Следовательно, проценты начисляют дольше, и общая сумма выплат увеличивается.

Поэтому при подсчетах проверьте несколько сценариев:

• сохраните прежний срок;

• увеличьте и сократите, чтобы увидеть изменения в переплате.

Часто срок, а не ставка, дает самую большую разницу в итоговых цифрах.

Остаток долга

Если вы уже выплатили бо́льшую часть займа, значит погасили основной объем переплаты. Особенно это заметно при аннуитетных платежах, когда в первые годы заемщик платит банку в основном проценты. В таком случае менять что-либо уже поздно.

В форме важно указывать актуальный остаток основного долга, а не первоначальную сумму кредита. Это разные цифры, и ошибка сильно искажает расчет.

Размер ежемесячного платежа

Экономия — не единственная цель рефинансирования. Иногда важнее снизить ежемесячную нагрузку.

Если после подсчетов платеж уменьшился, это не значит, что переплата тоже. Здесь ситуация схожа со сроком кредитования:

• сумма становится комфортнее;

• срок увеличивается;

• итоговый объем выплат растет.

Поэтому сразу проверяйте, сколько будете платить каждый месяц и какая переплата выйдет в итоге.

Только так вы поймете, что получите: реальную экономию или более удобный график.

Дополнительные услуги

Большинство онлайн-калькуляторов не учитывают сопутствующие расходы:

• страховка;

• расходы на оценку имущества;

• нотариальные услуги;

• повторное оформление залога и другие.

Иногда обязательные услуги полностью перекрывает потенциальную выгоду.

При заполнении проверьте:

• указана ли ставка «со страховкой»;

• изменится ли процент при отказе от дополнительных услуг;

• есть ли разовые платежи при оформлении.

Дата рефинансирования

На некоторых сайтах можно указать дату оформления нового кредита. Обязательно воспользуйтесь этим.

Чем раньше переоформите условия, тем больше вероятность сократить переплату. Особенно если оформили кредит недавно — тогда вы сэкономите на процентах.

Если до конца договора осталось несколько месяцев, экономия минимальна.

Почему калькулятор отличается от реальных условий

Онлайн-расчет — это ориентир, а не окончательное предложение банка.

Условия могут измениться из-за:

• кредитной истории;

• уровня дохода;

• долговой нагрузки;

• отсутствия подтвержденного дохода;

• отказа от страховки.

Поэтому итоговые ставка и переплата часто отличаются от первоначального расчета.

Калькулятор помогает оценить идею рефинансирования, но окончательное решение стоит принимать только после изучения всех условий договора.